科普：
首先我们先来了解这样的一个概念叫做炎性产品，实际上克罗恩病是炎性肠病的一种。那么为什么在保监会今年新修订的这样子的重疾险的条款规定当中，要新增入克罗恩病和溃疡性结肠炎这两种病，原因就是我们的炎性肠病现在发病率越来越高，而且越来越多的危害到了我们身体的健康和工作的能力。大家可以看一下，张医生在人民网找到了这样的一个消息，未来10年炎性肠病或将成为亚洲人主流消化道疾病。实际上炎性肠病在10年以前成为了西方这些发达国家的一个非常流行的，或者说发病率很高的这样子的一个疾病，但是随着我们中国的生活水平的提高，我们的生活方式和我们的生活习惯越来越向发达国家靠近，导致现在我们中国的炎性肠病的流行也非常非常的高发起来。炎性肠病实际上就是我们这一次重疾新规新增的两个条款~严重的克罗恩病和严重的溃疡性结肠炎。克罗恩病又叫克隆氏病，它实际上是一个整个消化道的一个炎性疾病。炎性肠病，大家可以看到它导致的症状是非常的多的，而且也非常的严重。那么我们现在就来看一下，在两种炎性肠病当中，克罗恩病它有什么独特的表现？和对于克罗恩病，重疾险是如何规定达到理赔标准的。
1.条款：
严重克罗恩病指一种慢性肉芽肿性肠炎，具有特征性的克罗恩病（Crohn）病理组织学变化，须根据组织病理学特点诊断，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。
严重的克罗恩病它实际上就是一种慢性肉芽肿性肠炎，这个肠炎用的不好，因为我们在这个科普当中已经看到了，它不光是肠子会出现问题，实际上整个消化道都会出现问题，我们的口腔、我们的食道、我们的胃其实都会出现问题。但是我们的重疾条款，大家可以看到它还是集中在了肠道出现问题之后给我们带来的失能上。
2.疾病知识介绍：
科普视频：克罗恩病它是一种肠道的免疫类的这个疾病，它是肠子从口腔到肛门的任何一个胃肠道的部位包括食管都可以出现肠道的这个溃疡，往往是阶段性的这样的溃疡。克罗恩病有的人称之为绿色的癌症，其实我个人不是特别赞成这样的这个观点，因为我觉得绿色癌症的话说到底还是一种癌症，只不过说是还是相对来说不是那么可怕的癌症。但是我们克罗恩病其实是一种良性的这个疾病，绝大部分病人都是属于一种良性的状态，出现恶变的比例是非常非常的低的。之所以有专家把它认为绿色癌症，是因为它是一个目前我们全世界都无法自愈的这样一个慢性的这个疾病。但是我觉得其实某种程度上它就像糖尿病，高血压一样，我们虽然全世界都不能治愈它，但是绝大部分病人我们都是可以控制的比较好。克罗恩病是一种慢性、进展性的终身疾病，可累及胃肠道全层、从口腔到肛门任何部分。患者需反复进行内、外科治疗，致残率高，对个人、家庭和社会可造成严重影响。克罗恩病和溃疡性结肠炎都会引起身体其他部位的问题，比如关节炎、口腔溃疡、眼部及皮肤症状等。迄今为止还没有能确诊炎症性肠病的单一检查方法。除了详细全面的病史和体格检查外，还需要做血常规、便常规、钡餐造影、消化道内镜检查、黏膜活检以及影像学检查等帮助确诊。在中国啊，我们现在应该也还算是发展中国家，不是太常见，但是在发达国家比如说像北美、北欧这种发达国家，经济越发达这个国家这个发病率就越高。比如说像在荷兰有个地区，他做这个发病率、患病率一直在做的，就做得非常的规范，他最近的调查研究显示，它的患病率就是有十万分之八百多，也就是说个人当中就有8个人9个人左右，会生这个毛病，那是非常非常高的这样的患病率了。我们中国的发病率的话，其实我们在好几年前有研究的，当时研究出来的发病率还不是太高，大概总体是十万分之二到三，感觉不是特别的高。但是我们作为这个抗癌病的专家，就非常非常明显的感到它发病率和患病率期都在急剧的这个增加当中，但是我们这两年还没有一个很确切的数据，医院（浙大二院）数据为例的话，我们浙医二院在十几年前我们只有十几个病例，但是我们现在就是有一千多个病例，接近两千个这样克罗恩病的病人，所以它的上升率非常非常的高。在最近的一篇文章里，研究了中国的各个地区的发病率，他认为会跟GDP相关，就是这个地区的GDP越高，它往往发病率也就是会越高。所以像我们浙江啊，广州啊，上海啊，这种属于经济比较好的地区，它的那个发病率和患病率的确我感觉也是特别的高的。虽然我们还缺乏足够的数据的证明，但是日常生活是完全可以感受到的。克罗恩病的病因不是太清楚，但是有一个假说，我们叫卫生假说。这个假说就是说如果这个病人小时候比如特别的干净的环境下成长，可能像北欧，北美这种国家，因为经济比较发达的地区，它往往比较干净。那太干净了，小孩子他就不怎么得寄生虫，然后他小时候得到的就是肠道或者整个人的免疫系统得到的锻炼其实相对反而比较少，所以他大了以后呢反而容易得各种免疫类的疾病，所以现在往往很多这种国家经济越发达，像我们中国也是一样，经济越发达，它感染类的疾病比如说寄生虫或者有一些感染减少了，但是它的免疫类的疾病反而增加了，所以这个我们称之为卫生假说。是一种这样的假说，他很难得到确切的验证，但是从这个发病的整个情况来说，是很有可能的这种，我觉得还是挺有道理的。视频结束！实际上克罗恩病在肠道当中所造成的伤害有：肠道溃疡、肠腔狭窄、肠壁变厚，这些各种各样的问题会造成我们的腹痛、大便的各种的改变，这就是这个克罗恩病造成的克罗恩性的肠炎所常见的症状。因此，如果我们的这个大便发生了改变或者经常腹泻超过六周，大家还记得人民日报的那个消息吗？都要警惕自己是不是患了炎性的肠病。
3.理赔时必须提供的诊断标准：（海选通过的标准）
标准1.病理诊断克罗恩病
说明：必须活检对于克罗恩病在理赔的时候必须提供的诊断标准，这个大家一定要注意，
★就是必须要有病理诊断才可以，必须要有病理诊断才可以。
实际上炎性肠病的诊断是非常困难的，因为它的症状多样化而且不典型，也没有诊断的金标准。要做各种各样的检查，才有可能根据综合经验得出结论。但是我们的这个重疾的理赔的诊断标准的要求是通过病理诊断。那么就算是病理检查，一般的医生如果没有丰富的知识也可能会漏掉，所以克罗恩病或者这种炎性肠病在中国的误诊率还是非常之高的。我们中国诊断炎性肠病的平均时间是超过一年的，大概十四个月左右（如果没记错的话）。就是说在反复的求诊过程中一直要找到最好的专家，经验最丰富的大夫才可能被确诊。所以在这提醒大家一下，如果你有这种长期的反复腹泻的情况，考虑是慢性炎性肠病的话，我建议大家直接就找最顶级的专家，这样子可以尽早确诊，尽早开始治疗。
◆确诊了，海选通过！
4.理赔时必须达到的失能标准：（总冠军标准）
(1)且已经造成瘘管形成
(2)并伴有肠梗阻或肠穿孔
什么叫瘘管形成？实际上就是我们的老话说的叫做“肠穿肚烂”。什么叫瘘管?在我们的汉语词典当中“瘘”这个字的解释，它是指身体因发生病变而向外溃破所形成的管道，病灶里的分泌物也因此流出。这个“瘘”实际上就是烂穿了，烂的和别的器官通了，那么就叫做“瘘”。实际上对于克罗恩病人来讲，这个肠道里面出现瘘这种情况是早晚的事情，我们或早或晚可能都要出现这样的情况。图片中的是一个肠镜，那么张医生呢用箭头所指的那个黑的窟窿它就是克罗恩病形成的瘘管，它和下面的肠子瘘穿了，实际上它既是瘘又是肠穿孔。那么对这个克罗恩病人来说，病情的进展迟早会出现这种情况，那也就意味着其实迟早都能够得到赔偿。还有就是要求是肠梗阻或肠穿孔。肠梗阻其实就是我们的肠子里面的东西被挡住了不往下走了。大家知道我们吃饭，吃完这个饭之后，这个饭顺着食道进到胃，然后蠕动蠕动进了肠子，然后蠕动蠕动向前走，一边走一边消化吸收，最后进到我们大肠变成粪便排出来。那么不管在哪发生了堵塞，就像这个交通出现了拥堵一样，这是堵死了，过不去了，就是肠梗阻。肠梗阻是一个比较危险的疾病，那么如果说不及时处理会死亡的，因为肠梗阻不及时处理，那么就是下肠就是肠穿孔。所以它的死亡率占5%~10%，也不算太低了。（图片中）大家可以看一下，这就是一个发生肠梗阻的肠子，这个肠子被切下来，我们可以看到它已经变黑了，这就是坏死了。，如果不及时治疗就该穿孔了。那为什么会发生肠梗阻呢？克罗恩病我们在前面的一张图片当中，我可以看到，它会造成我们肠道壁变窄，肠管变厚。实际上就是这条路原来这么宽，现在肠道变窄，肠壁又变厚，大家会发现这条路现在短了，或者说窄了非常多，那么一定会造成堵车，堵车的后果就是肠梗阻。所以对于克罗恩病的患者来讲，拿到赔偿的几率还是非常大的，因为目前没有特别好的治疗方法。
◆1加2选1，总冠军获赔！1指的是有瘘，2选1指的是肠梗阻或肠穿孔任选一个。
5.本条款常见拒赔的原因
(1)不达标
(2)诊断没有病理（这种情况还是有可能出现的，因为有的医生凭经验就诊断了克罗恩病，然后就开始治疗，忽视了病理的检查。那么我们作为代理人一定要提醒客户，诊断了克罗恩病可以，请问你有没有病理，没有病理的话补一个病理检查，病理检查在肠镜的时候可以做，在手术切除的时候也可以做。因为这个病不是诊断即赔，所以这个病理没必要着急要。拿到病理了，没达标呢，也得不到赔偿。什么时候达标呢？～有瘘。怎么发现呢？～做肠镜发现瘘。有肠梗阻、肠穿孔怎么治疗呢？要把肠子切下来。出现这个情况的时候呢，一定叮嘱客户，这回你可别忘了顺手做一个病理否则理赔的时候会麻烦。不用说一着急就提醒他，医院去，然后做个肠镜，夹一块下来挺难受的，然后交给你了说我能理赔了吧，你说不行呢还理赔不了呢，还得等一等，那客户得气死。所以一定要熟悉条款，把握时机非常的重要。）
足额重疾险的作用，失能补偿，尝试新疗法实际上克罗恩患者严重之后，它是丧失工作能力的。所以重疾险本身的失能补偿的作用非常的重要。另外，虽然克罗恩病现在没有很好的治疗方法，但是我们可以去尝试最新的治疗，因为国外一直在不停地探索这个病的治疗的方法，现在已经有了很好的思路和方向，据说效果也不错。视频：克罗恩病是一种痛苦的慢性肠道疾病，在英国至少有十一点五万人受到它的折磨，它会引起消化系统内壁炎症，导致腹泻、腹痛、极度疲劳等等症状，严重影响患者的生活质量。英国研究人员日前开始了一项新的临床试验，“尝试使用干细胞移植的方法为患有无法治愈的克罗恩病人培育新的免疫系统”。干细胞治疗的费用一般在20万到30万左右。
6.理赔要点总结：
(1)理赔时机：达标后
(2)理赔核心材料：
①诊断：病理诊断结果理赔要点：病理
②达标：
a.且已经造成瘘管形成
b.并伴有肠梗阻或肠穿孔
理赔要点：1加2选1
备注：为什么不是确诊即赔？因为重疾险是失能补偿。
详解：理赔时机是达标以后。多久达标呢?这个个人的情况不一样，有的人很快，有的人时间可能会比较长，但是克罗恩病基本上这个人早晚都会达标，只不过时间长短的问题。达标之后我们要提交理赔申请了，核心材料：第一个病理诊断结果必须要有。第二个已经形成了肠瘘，这一个是必选的。还有肠梗阻或者肠穿孔，2选1。如果这三项理赔条件都具备了，我们就可以提交理赔申请了。有人会非常的不理解，这个克罗恩病既然这麻烦，为什么不是确诊即赔呢?因为重疾险是失能补偿险，病虽然麻烦，但是一开始不会失能，一定要严重到一定程度之后造成失能才归重疾险管。
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